적금 중도해지 대신 예적금 담보대출, 진짜 유리할까요

지난달에 갑자기 급전이 필요해서, 1년 넣고 있던 적금을 그냥 깨버릴까 진지하게 고민한 적이 있습니다.
반년 넘게 부어온 돈인데 중도에 해지하면 이자를 거의 못 받는다는 걸 알면서도 당장 급한 마음에 해지 버튼을 누르기 직전까지 갔습니다.
그러다 은행 앱 화면에서 "예적금 담보대출"이라는 메뉴를 우연히 보게 됐고 이게 뭔지 몰라서 신청을 미루고 먼저 찾아봤습니다.
알아보니 적금을 유지한 채로 그 안의 돈을 담보 삼아 필요한 만큼만 빌릴 수 있는 상품이었습니다.
그동안 적금이나 예금은 급하면 깨는 것 말고는 방법이 없는 줄 알았는데, 이런 선택지가 있다는 걸 몰랐던 게 조금 아깝게 느껴지기도 했습니다.

이번글에서는 예적금 담보대출이 정확히 무엇인지, 중도해지와 비교하면 실제로 얼마나 차이가 나는지 제가 직접 계산해본 내용까지 정리해보겠습니다.

 

 

적금 중도해지 대신 예적금 담보대출, 진짜 유리할까요

 

 

예적금 담보대출, 적금을 깨지 않고 돈을 빌리는 방법

예적금 담보대출은 이미 가입해둔 예금이나 적금을 담보로 잡고, 그 잔액의 일정 비율만큼 돈을 빌리는 대출 상품입니다.
담보로 잡힌 예적금은 해지되는 게 아니라 그대로 유지되기 때문에, 만기가 될 때까지 원래 약정했던 이자를 정상적으로 받을 수 있습니다.
대출금리는 담보로 잡은 예적금의 약정금리에 가산금리를 더해서 정해지는데, 가산금리는 보통 연 1.0~1.5%포인트 수준이고 상품 유형에 따라 연 2.0%포인트까지 적용되는 경우도 있습니다.

예를 들어 약정금리가 연 3.5%인 예금을 담보로 잡으면, 대출금리는 대략 4.5~5.5% 선에서 정해지는 셈입니다.
정확한 가산금리는 은행과 상품마다 다르기 때문에, 실제로 신청하기 전에 가입한 은행 앱이나 창구에서 한 번 더 살펴보는 편이 낫습니다.

 

중도해지랑 비교해보니 이렇게 차이가 났어요

말로만 들으면 감이 잘 안 와서, 정기예금 1,000만 원을 연 3.5%로 넣어두고 6개월 만기를 남긴 상황을 가정해 직접 계산해봤습니다.
이 시점에 300만 원이 급하게 필요하다고 할 때, 예금을 중도해지하면 남은 6개월 치 이자는 물론이고 이미 쌓인 이자까지 크게 깎입니다.
정상적으로 6개월을 채웠다면 받았을 이자는 17만 5천 원 정도인데, 중도해지금리를 연 1.0%로 가정하면 실제로 받는 이자는 5만 원 수준까지 떨어집니다.
반대로 예적금 담보대출로 300만 원만 빌리면, 담보금리에 가산금리를 더한 연 5.0%가 적용돼 6개월간 이자로 약 7만 5천 원을 내야 합니다.
대신 예금은 그대로 유지되기 때문에 만기가 됐을 때 원래 약정대로 연 35만 원의 이자를 온전히 받을 수 있고 필요 없는 나머지 700만 원을 굳이 함께 빼서 다시 예치하는 번거로움도 없습니다.
단순 비교만 해봐도 중도해지로 날리는 이자 손실보다 담보대출 이자가 오히려 적게 나오는 경우가 있다는 걸 이번에 계산해보고 알게 됐습니다.

 

적금 중도해지 대신 예적금 담보대출, 진짜 유리할까요

 

 

 

신청 방법과 이자율, 실제로 알아본 조건

신청할 때 필요한 건 생각보다 간단해서, 통장과 거래도장 또는 공동인증서, 신분증 정도만 있으면 됩니다.
대출 한도는 예적금 잔액의 90% 이내로 정해지고, 인터넷이나 모바일로 비대면 신청할 경우 보통 5천만 원까지만 가능합니다.
이 한도를 넘는 금액이 필요하면 영업점을 직접 방문해야 하는 경우가 많으니 미리 확인해두는 게 좋습니다.
이자율은 앞서 말씀드린 것처럼 담보 예적금의 약정금리에 가산금리를 더해서 정해지는데, 은행 앱에서 예상 금리를 미리 조회할 수 있는 곳도 있습니다.
저는 이번에 앱에서 몇 번 눌러보는 것만으로 제 적금 기준 예상 대출금리를 바로 확인할 수 있어서, 생각했던 것보다 절차가 번거롭지 않다고 느꼈습니다.

 

적금 중도해지 대신 예적금 담보대출, 진짜 유리할까요

 

 

 

적금이 여러 개면 한꺼번에 담보로 잡을 수 있나요

은행마다 조건이 조금씩 달라서 단정하기는 어렵지만 대체로 상품 하나하나를 개별적으로 담보 설정하는 방식이 일반적입니다.
여러 개의 적금을 동시에 담보로 잡아서 하나의 대출로 묶어주는 곳도 있으니, 정확한 가능 여부는 가입한 은행에 직접 문의해보시는 걸 권해드립니다.

 

대출을 다 갚기 전에 적금 만기가 오면 어떻게 되나요

통상적으로는 만기가 되면 대출 원리금을 먼저 정산하고 남은 금액을 돌려받는 방식으로 처리되는 경우가 많습니다.
다만 이 부분도 은행별 약관에 따라 세부 절차가 달라질 수 있어서, 신청 시점에 담당 창구나 상담원을 통해 확인해두시는 게 안전합니다.

 

대출받은 돈은 용도 제한 없이 자유롭게 쓸 수 있나요

담보가 확실한 대출이다 보니 주택담보대출처럼 자금 용도를 따로 증빙하지 않아도 되는 경우가 많다고 알려져 있습니다.
다만 이 역시 은행과 상품에 따라 세부 조건이 달라질 수 있으니, 큰 금액을 계획하고 있다면 신청 전에 은행에 한 번 더 물어보시는 게 확실합니다.

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예적금 담보대출은 적금을 깨지 않고도 급하게 필요한 돈을 마련할 수 있는 방법이라는 걸 이번에 제대로 알게 됐습니다.
직접 계산해보니 상황에 따라 중도해지보다 이자 손실이 적을 수도 있다는 게 확인됐고 무엇보다 애써 모아온 적금을 지킬 수 있다는 점이 마음에 들었습니다.

이 글은 정보 제공을 목적으로 작성했고, 실제 가산금리와 한도는 은행과 개인 신용 상태에 따라 달라질 수 있으니 정확한 조건은 가입한 은행을 통해 다시 한번 확인해보시길 바랍니다.
적금 깨기 직전까지 갔던 걸 생각하면, 그때 이 방법을 알았더라면 참 다행이었겠다 싶어 이렇게 정리해봤습니다^^