ISA, IRP, 연금저축펀드 뭐가 다른지 정리했어요

재테크 시작하고 제일 헷갈렸던 절세 계좌 3종 비교

재테크 카페에 가입하고 나서 낯선 단어 세 개를 계속 마주쳤어요.

ISA, IRP, 연금저축펀드.

다들 "이거 안 만들면 손해"라고 하는데, 정작 셋이 뭐가 다른지는 아무도 자세히 설명 안 해주더라고요.

저도 처음엔 그냥 다 비슷한 통장인 줄 알았어요.

결론부터 말할게요. 셋은 목적이 다 달라요.

	ISA	IRP	연금저축펀드
주목적	단기 목돈 운용	퇴직·노후자금	노후자금
비과세 혜택	200만~400만 원 비과세	세액공제 16.5%	세액공제 16.5%
연 납입한도	2,000만 원	IRP+연금저축 합산 900만 원	단독 최대 600만 원
의무기간	3년	55세까지	55세까지
중도해지	혜택 소멸	기타소득세 16.5%	기타소득세 16.5%

 

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일반 계좌에서 이자나 배당을 받으면 15.4%가 세금으로 빠져나가요.

세 계좌는 이 세금을 아예 없애거나 늦춰주는 통장이에요.

"그럼 세 개 다 만들면 되는 거 아니에요?"

맞아요, 셋 다 동시에 가입해도 돼요.

다만 순서가 있다고 봐요.

저는 사회초년생한테 ISA를 가장 먼저 권해요.

3년만 묶어두면 예금, 펀드, ETF를 자유롭게 갈아탈 수 있거든요.

 

ISA는 계좌 하나에 예금, 펀드, ETF, 채권을 다 담을 수 있는 통장이에요.

일반형은 200만 원까지 비과세, 초과분은 9.9%만 분리과세돼요.

 

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ISA는 유형이 세 가지로 나뉘어요.

일반형은 소득 조건 없이 누구나 가입할 수 있어요.

서민형은 총급여 5,000만 원 이하일 때 가입할 수 있고, 비과세 한도가 400만 원으로 늘어나요.

농어민형은 농어민이면서 종합소득 3,800만 원 이하일 때 가입할 수 있어요. 마찬가지로 400만 원까지 비과세예요.

저는 총급여 조건에 맞아서 서민형으로 가입했어요.

연 납입한도는 2,000만 원이고, 3년은 묶어둬야 해요.

 

IRP는 노후 자금이면서 동시에 연말정산 환급을 키워주는 계좌예요.

연 900만 원까지 넣으면 총급여 5,500만 원 이하 기준으로 16.5% 세액공제를 받아요.

55세 이후에 연금으로 받아야 세금 혜택이 유지돼요.

중도 인출할 때 세금 처리가 계좌마다 달라요.

 

ISA는 3년 안에 해지하면 그동안 받은 비과세·분리과세 혜택을 다시 토해내야 해요.

 

IRP는 사유에 따라 달라요. 퇴직소득으로 받으면 퇴직소득세만 내고, 그냥 중도 인출하면 기타소득세 16.5%가 붙어요.

 

연금저축펀드도 중도 인출 시 기타소득세 16.5%가 똑같이 붙어요.

급하게 뺄 상황이 생길 수 있다는 걸 감안하고 넣는 금액을 정하는 게 낫다고 봐요.

 

연금저축펀드는 IRP보다 투자 종목 선택이 자유로워요.

주식형 ETF도 100% 담을 수 있어요.

IRP랑 합산해서 900만 원 한도 안에서 세액공제를 받아요.

 

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저는 작년에 ISA부터 만들고, 올해 IRP를 추가했어요.

ISA에 매달 30만 원씩 넣고 있고, IRP는 연말에 몰아서 240만 원을 채웠어요.

세액공제만으로 39만 6천 원을 돌려받았어요.

 

카드값 걱정하던 저한테는 꽤 큰 금액이었어요.

 

ISA 비과세 혜택까지 합치면 실질적으로 아낀 세금은 더 커요.

ISA 안에서 발생한 배당·이자 수익 18만 원 중 원래 내야 했을 세금 2만 7천 원 정도를 안 냈거든요.

세 계좌를 다 합쳐서 계산해보니 올 한 해 42만 원 넘게 아낀 셈이었어요.

 

세 계좌를 운용하면서 느낀 게 있어요.

한도를 무리하게 다 채우려 하지 않는 게 낫다는 거예요.

제 월급 수준에서 감당 가능한 금액부터 시작했어요.

 

ISA, IRP, 연금저축펀드 뭐가 다른지 정리했어요

 

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❓자주 묻는 질문

Q. 셋 다 세액공제가 되나요?

A. ISA는 세액공제가 아니라 비과세예요. 세액공제는 IRP랑 연금저축펀드에만 있어요.

 

Q. 계좌별 자세한 조건은 어디서 확인하나요?

A. 금융감독원 금융소비자 정보포털 파인(fine.fss.or.kr)에서 확인할 수 있어요.

 

Q. 세 계좌 순서, 꼭 ISA부터 만들어야 하나요?

A. 아니에요. 연말정산 환급이 급하면 IRP나 연금저축펀드를 먼저 만드는 것도 방법이에요.

 

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낯설던 세 단어가 이제는 제 통장 이름이 됐어요.

여러분도 이번 연말정산 전에 하나씩 만들어보면 좋겠어요.

연말정산 미리보기로 환급액 확인하는 방법도 같이 정리해뒀으니 참고해주세요.

 

1월에 세금 폭탄 맞기 전에 지금 미리 확인할 수 있어요 - 연말정산 미리보기 활용법

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